SŁOWNIK KREDYTOWY

Wzięcie kredytu to odpowiedzialna decyzja, którą podejmujemy na długie lata. Ułożenie strategii wymaga od nas odpowiedniego przygotowania. Najlepiej zacząć od początku. No dobrze… Ale jak?!

Przygotowując się do kredytu hipotecznego warto sięgnąć do słownika pojęć. Dlaczego? Większość zwrotów, nazw jest dla nas niestety niezrozumiała. Jest to punkt wyjścia do dalszych planów zakupu wymarzonej nieruchomości. Poniżej przedstawiamy podstawowe terminy, które pojawiają się w trakcie rozmów o kredyt hipoteczny, czy też w samej umowie kredytowej

Kredyt hipoteczny – długoterminowy kredyt bankowy, którego zabezpieczeniem jest hipoteka. Udzielany najczęściej na budowę lub zakup nieruchomości.

Zdolność kredytowa – inaczej nazywana zdolnością do spłaty kredytu. Możliwość terminowej spłaty zaciągniętego kredytu hipotecznego wraz z odsetkami umownymi. Taka zdolność kredytowa ustalana jest przez bank po uprzedniej analizie dochodów otrzymywanych przez klienta, który ubiega się o kredyt oraz po przeanalizowaniu jego wydatków na utrzymanie rodziny i innych zobowiązań finansowych.

Umowa przedwstępna – dokument świadczący o chęci zawarcia umowy sprzedaży nieruchomości pomiędzy stroną kupującą, a sprzedającą. Sporządzana w postaci umowy cywilno-prawnej lub notarialnej. Zawiera warunki przeniesienia prawa do opisanej nieruchomości m.in. co do ceny, sposoby płatności oraz terminu.

Kredytobiorca – osoba fizyczna lub osoby fizyczne, z którą/którymi Bank podpisał umowę o kredyt hipoteczny, przy czym co najmniej jedna z tych osób stanie się, po dokonaniu transakcji zakupu, właścicielem przedmiotu kredytowania.

Okres kredytowania – jest to termin, w jakim zobowiązani jesteśmy do spłaty kredytu hipotecznego udzielonego przez bank np. 30 lat. Wkład własny – Udział Kredytobiorcy w całkowitym koszcie finansowanej inwestycji.

Prowizja – jednorazowa opłata z tytułu udzielenia kredytu hipotecznego. Wyrażona w formie procentu od udzielonej kwoty kredytu. Prowizja może zostać zapłacona przez kredytobiorcę lub doliczona do kwoty kredytu.

Marża – część składowa oprocentowania wyrażona w procentach, stała przez cały okres kredytowania. Chyba, że strony umowy postanowią inaczej np. marża może być niższa w promocyjnym okresie trwania umowy lub wyższa do czasu wpisu hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości, która zabezpiecza kredyt. Wysokość marży zależy od wielu czynników, lecz jej podstawą jest wartość LTV oraz kwota kredytu.

LTV – z ang. Loan To Value – to stosunek kredytu do wartości nieruchomości będącej przedmiotem zabezpieczenia kredytu. Im większy współczynnik LTV tym większe oprocentowanie kredytu.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – ubezpieczenie stosowane przez bank najczęściej w momencie zaciągania przez wnioskodawcę kredytu powyżej 80% wartości nieruchomości. Zazwyczaj jest to czasowe podniesienie marży.

Ubezpieczenie pomostowe (przejściowe) – to ubezpieczenie stosowane przez bank w celu ograniczenia ryzyka nie dokonania wpisu hipoteki na rzecz banku w księdze wieczystej. Ubezpieczenie pomostowe jest dodatkowo płatne i stanowi ułamek procentowy udzielonego kredytu. Wygaśniecie ubezpieczenia pomostowego dokonuje się po dostarczeniu do banku przez kredytobiorcę zawiadomienia księgi wieczystej z prawomocnym wpisem hipoteki w czwartym dziale księgi wieczystej.

Rata annuitetowa – Równe raty obejmujące spłatę kapitału i odsetek. W miarę spłaty kredytu udział raty kapitałowej rośnie, a raty odsetkowej maleje, przez co rata w całym okresie kredytowania jest dla kredytobiorcy stała.

Rata malejąca – Rata, której część – rata kapitałowa – jest stała, a druga część – rata odsetkowa – zmniejsza się z każdą następną ratą. Początkowo więc rata kapitałowo-odsetkowa jest największa i z każdą następną ratą maleje obciążenie dla kredytobiorcy.

Oprocentowanie zmienne – Oprocentowanie uzależnione od sytuacji rynkowej, zmienne co 1 miesiąc, 3 miesiące, 6 lub 12 miesięcy, ustalane w oparciu o obowiązujące na rynku stopy procentowe – WIBOR, LIBOR, EURIBOR.

WIBOR – (Warsaw Inter-bank Offered Rate) Średnia stopa procentowa, po jakiej największe banki w Polsce są skłonne innym bankom udzielić pożyczki w złotych na ustalony okres. Informacje o aktualnej wysokości WIBOR można uzyskać na stronach finansowych portali internetowych.

Operat szacunkowy – dokument sporządzany przez Rzeczoznawcę Majątkowego określający wartość nieruchomości. Zależnie od celu kredytowania i zaleceń banku opisuje szacunkową wartość aktualną lub wartość przyszłą nieruchomości będącej przedmiotem zabezpieczenia kredytu hipotecznego.

BIK- Biuro Informacji Kredytowej- Jest to instytucja powołana w 1997 r. przez banki i Związek Banków Polskich w celu gromadzenia, przechowywania i udostępniania informacji o aktualnych zobowiązaniach oraz historii kredytowej klientów banków, zarówno indywidualnych jak i przedsiębiorców. BIK nie prowadzi czarnej listy dłużników, lecz jedynie informatycznie monitoruje sposób realizacji zobowiązań. Sytuacją najkorzystniejszą dla Ciebie jest terminowo regulowane zobowiązanie, co jest równoznaczne z pozytywną historią kredytową w BIK.

To tylko część pojęć, która może wystąpić podczas procesu o kredyt hipoteczny. Mimo wszystko może to przysporzyć o mały zawrót głowy