W sytuacji, kiedy staramy się o kredyt hipoteczny na zakup mieszkania czy budowę domu zadajemy sobie jedno kluczowe pytanie:

Ile będzie kosztował taki kredyt

Przygotowując oferty kredytowe klienci często skupiają się na racie kredytu albo oprocentowaniu. Ile oddamy odsetek do banku myśląc o atrakcyjności danej propozycji. Nic bardziej mylnego. Patrząc na samo oprocentowanie nominalne możemy jedynie wywnioskować, jakie odsetki w skali roku będą naliczone od udostępnionego kapitału.

Żeby lepiej to zrozumieć posłużmy się przykładem:

Jeśli oprocentowanie nominalne kredytu wynosi 5% w skali roku, a kredytobiorca pożycza 100 000 zł, to będzie zobowiązany do zwrotu po 12 miesiącach 105 000 zł. Gdy okres kredytowania potrwa pół roku, zapłaci łącznie 102 500 zł, ponieważ trzeba będzie uiścić połowę odsetek przysługujących za cały rok.

Idąc dalej mamy kolejny termin, o którym musimy sobie powiedzieć. Jest nim RRSO – pojęcie bardziej rozbudowane.

RRSO czyli Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania. Inaczej mówiąc jest to relacja między całkowitym kosztem kredytu naszego przedsięwzięcia do kwoty pożyczonej przez bank. Z czego więc składa się RRSO?

oprocentowanie nominalne kredytu – wartość wyrażona w %, która mówi o tym jakie odsetki oddamy do banku w skali roku za wzięcie odpowiedniej kwoty kredytu;

koszty ubezpieczeń obowiązkowych i dodatkowych;

koszt prowadzenia rachunku ROR bądź karty kredytowej;

prowizja za udzielenie kredytu – jest to jednorazowa opłata wyrażona w procentach. To nic innego jak zarobek banku, za to, że pożycza/udostępnia odpowiednią sumę pieniędzy;

koszty ustanowienia ewentualnych zabezpieczeń.

Czy wiesz, że: RRSO uwzględnia nie tylko koszty wskazane powyżej, ale i wartość pieniądza w czasie. Wskaźnik uwzględnia, przez jaki okres kredytobiorca może dysponować pożyczoną kwotą.

Dla lepszego zrozumienia podajmy przykłady:

Pożyczając kwotę 200 000 zł na 12 miesięcy, przy oprocentowaniu wynoszącym 5% i braku innych kosztów RRSO wyniesie 5,12%. Pojawia się więc pytanie skąd się wzięło dodatkowe 0,12% skoro odsetki są jedynym kosztem?

Ta dodatkowa wartość wynika właśnie z tego, że RRSO uwzględnia nie tylko wysokość kosztów, ale także wartość pieniądza w czasie czyli przez ile czasu możemy dysponować kwotą jaką pożyczyliśmy.

Warto również porównać spłaty w ratach stałych i malejących. Pożyczając kwotę 200.000 zł na 360 miesięcy (30 lat), przy oprocentowaniu 5%, ale tym razem z prowizją wynoszącą 2% RRSO dla rat stałych będzie niższe i wyniesie 5,3% zamiast 5,34% przy ratach malejących. Droższy kredyt może więc mieć niższe RRSO.

Wnioski nasuwają się proste:

RRSO jest zazwyczaj wyższe niż oprocentowanie nominalne, ponieważ RRSO uwzględnia wszelkie koszty, a nie tylko odsetki.

Pamiętaj też, że droższy kredyt może mieć niższe RRSO.

Wskaźnik RRSO i jego wartość mogą nam pomóc przy wyborze właściwej oferty kredytowej. Dopełnijmy wszelkich starań, by dokładnie przeanalizować umowy kredytowe wraz ze wszelkimi kosztami.

Jeśli podobał ci się ten post dajnapisz komentarz bądź udostępnij

#najlepsidoradcywmiescie #kredyt #hipoteka #lublin #najlepszywmiescie #rrso #kosztkredytu #ekspertkredytowy